信用是怎么缺失的？
信用是什么？信用首先是一个道德评价，在不涉及经济利益的情况下，一个被评价为“有信用”的人比一个被评价为“无信用”的人有更多的道德上的满足感，也就是说“有信用”“能增加一个人的满足感。所以它是一种好东西——能给人带来心理满足的好东西。在一个经济社会里，如果信用不能带来经济利益，反而是无信用之人可以通过欺诈或者“无信用”等手段获得经济利益，那么信用就不再是好东西，“不守信用”才是好东西——这在我国的现实中经常发生，比如某些公司的贷款，用了几年后还不出来了，银行就把它当作“坏账”处理，免掉他的债务然后这些公司的资产进入资产管理公司进行处理，在这个过程中不守信用的人获得了几年的贷款使用权，同时挪走一部分贷款用于个人花销，最后还不出钱来也不需承担任何责任。这个过程鼓励了不守信用的行为。
既然守信用是种好东西，为什么在经济社会里又不能带来经济利益呢？这只能有一个原因——那就是我们的经济体制以及形成这种经济体制的政治体制出了问题——也即我们的这些体制是一种“选劣机制”，才会导致“不守信用”成为我们这个社会的常态。为什么呢？让我们还是从最能把“信用”转化为经济利益的银行及其体制说起。
中国的银行：从“识别信用的能力”堕落到
“识别腐败的能力”
银行是这样一种机构：以寻找这个社会信用最好的人为己任，并且只有通过良好的寻找结果才能赚钱的机构。而这个过程将会促进整个社会信用水平的提高。以下是分析过程：
银行的经营过程：付出采购费用（存款利息）购买产品——吸收公众分散的货币（储蓄），然后以高于存款利息的价格（贷款利率）把这些产品贷放出去，通过这个过程赚取利润（存贷差），这是银行的基本业务流程。任何企业都必须以产品的销售为基础，如果银行存款不能转化为贷款，那他一定亏本。但是产品销售又必须以收回货款为实现条件，如果卖了东西总是收不回货款那这个企业也一定亏本，对于银行也是一样——确保一个不出现“鸡飞蛋打”的状况——他首先得保证收回利息，这样在账面上他是盈利的，同时也确保了蛋不会被打破；但更得保证收回本金，以确保鸡不会飞掉。那么银行是如何卖出产品的。
银行与一般企业不一样，一般企业在收不回货款时还可以及时地把产品收回来，损失较少，不会出现鸡飞蛋打的情况。但银行就不同了，如果客户信用差的话就可能出现鸡飞蛋打的情况，所以对于银行来说，识别客户的信用状况以及提升客户的信用水平就成了银行最重要的能力，而提升客户的信用水平（比如要求客户提供抵押，提供第三方担保等）最终也是一个识别客户信用状况的过程。一家银行如果不具备这种识别客户信用状况的能力，就意味着他把产品卖给了劣质客户，意味着他把产品卖给了他最不想卖的客户，这样的银行在国家不帮助的情况下就一定会倒闭，最终就会威胁到我们的存款安全，使我们的存款鸡飞蛋打。那么我们国家的银行在识别客户的信用状况的能力方面怎么样呢？
首先，我国目前没有一家真正意义上的私营银行——民生银行是私营银行吗？我以前以为是，但在六个月前我看到一篇报道说全国工商联的 经叔平一直在担任民生银行的董事长，正如我在前面论述的一样：民主党派也是我国的政府机构之一，既然经叔平担任了民生银行的董事长，那民生银行就不是私营银行，他的经营一定会出问题。就在我下这个判断不久即发生了民生银行某人卷走1亿储户存款的事情——那么我们的这些国家银行是怎样运作的呢？你去银行贷一次款你就知道了：作为一个赚钱建立在识别客户信用能力的水平的机构，我们的银行从来不从这方面入手，我们的银行从来都是从我刚才说的“提升客户的信用水平”上入手，具体有些什么手段呢？
1、对于政府及国有机构，在政府文件或政府官员的担保下（我国法律禁止政府进行形式或实质上的担保，但事实上从来也无法禁止实质上的担保，所以政府或政府领导经常可以手把手的教银行如何贷款），可以不提供担保即可获得贷款，这与银行自身的“识别信用状况”能力无关，只会带来全国人民一起承担金融风险的后果——这几年国家不断给给银行注资、成立资产管理公司贱卖抵押品、不公布货币发行量搞暗中的物价上涨都是这些恶劣后果的表现。
2、对于私营企业或老百姓，必有抵押才有贷款，仍然没有体现“识别信用状况”能力，信用不能转化为经济利益，导致我国的真正的经济发动机——私营企业资金不足。
3、除了必有抵押外，他们有一整套由央行提供的贷款审查程序，符合这套程序（形式重于实质）了就有可能贷到款，不符合就贷不到款,这个程序的弊端有哪些呢？（1）央行越俎代庖，银行作为经营主体，只有自己才有资格判断对于自己的银行而言哪些客户是有信用有实力的，这些潜在客户中那些才是自己的真正的客户，也就是说：在央行干预到银行的客户信用识别能力时，会极大的削弱银行自身的经营能力（同样的例子现在进一步发生：以政府为主导建立的公民信用评价体系，同样有越俎代庖的恶劣作用）。（2）正象政府的行政许可一样，这种程序同样是“形式重于实质”，给骗子们留下了巨大的行骗空间——你去调查房地产公司，绝大多数房地产公司为了及时获得资金，都搞过在按揭贷款上弄虚作假的游戏——编造购买人，以这个虚假购买人去银行获得按揭贷款，然后银行一次性地把贷款划到房地产公司的账上——按揭这玩艺的问题就在这里，明明是房地产公司在贷款，却成了老百姓来担保还款，并由老百姓来实际还款，但是房地产公司却从来不对老百姓心存感激。不过这也可以看出事实上老百姓的信用是很好的，要不然银行也不敢象这样操作——这个过程中通常有银行的人“协助”。，这个过程中银行与其他政府机构一样陷入了审批文件的陷阱中。
至于在这个过程中他们寻找的了一个真正有信用的客户（银行经营的基石所在）了吗，没有。
经济史告诉我们：金融资本家（摩根就是这样一个人）是一个国家经济快速健康发展的保证，当一个企业无法提供财产抵押，金融资本家能够根据一个人的信用状况为其提供信用贷款，从而促进企业做大作强。在我国，由于银行自身欠缺了最重要的经营能力，会给我国的改革带来严重后果：国有企业总有一天要私有化，如果银行没有识别客户信用状况的能力，就意味着这个社会真正优秀的经营者无法从银行获得足够资金成长壮大，也无法获得足够资金收购国有企业，最终国有企业必被贱卖或者被欺诈性地收购（这种情况前几年已经大规模的出现，也就是国有资产的流失，但这种流失的一个原因就在于我们没有真正意义上的银行，要购买国有企业最后只能是骗子们去买而且只会是低价购买，这是我后面要说到的“选劣机制”在发生作用）。
分析到这里，我相信我们可以得出这样一个结论：我国人民的信用缺失是由于我国的银行国有体制造成的，国有体制下的银行没有兴趣也没有能力找到有信用的人，这样，我们的银行国有体制就成了一种选劣体制——真正有信用的人无法在这个经济体中出现，而银行选中的人都与这个人或这个企业的信用无关，通过银行的这个选劣机制，在全国人民中又造成了示范效用，最后我们的信用度、我们的诚信水平越来越低。最终会出现什么结果呢？
信用是一种良好的道德水准，在一个良好的市场经济体内能带来经济利益；腐败是一种恶劣的道德，在一个糟糕的政治经济体制内会带来经济利益。我们国家目前的状况就是这样——前几天几个银行有了这样的规定：副部级干部可获500万元授信，处级干部可获30万元授信，这样的规定表明：当银行不再以识别信用的能力作为其经营基础，而以识别腐败的能力作为经营基础，并且利用官员的腐败程度作为影响银行盈利水平的指标时，这样的金融体制不出大规模的坏账，实在是天理难容。
亚当.斯密说过：资本家在追逐个人利益的同时会促进社会利益。当一个国家有真正的金融资本家时，在他通过识别潜在客户的信用能力已分出哪些人才是他的可能客户时，他极大的促进了这个社会的公共利益——他为我们找出了哪些人是道德水准高尚的人士。而这个办法我相信比我们的组织部考察、比我们由政府主导建立的信用评价体系、比我们的新闻宣传有效的多、识别成本也低得多。如果这个金融资本家的识别方式再配上民主选举的话，那么我们就一定可以找到这个社会的真正的优秀人士，就一定可以找到这个社会的真正的品德高尚的人士——而且八九不离十。
所以当我们叫嚣着中国人的信用差（同时也意味着“素质低”）时，我知道那一定是某些想代表我们的人的屁话——既然中国人素质低，我们就有权不问青红皂白的代表中国人，而让中国人素质低、信用差、不诚实的招数很简单：让银行国有化。
选劣机制
我已经分析了在目前的国有银行体制下，银行会寻找到他最不想要的客户——这些客户中的大部分最后还给银行的不是钱，是一些优质或劣质的土地、房屋、机器、厂房——为了免去自己当工厂厂长的麻烦，银行最后又耗用国库增设了资产管理公司。这是一个典型的选劣机制的运作结果，那么这个机制在哪些领域存在呢？
公务员的选拔机制是个选劣机制、政府的运作过程是个选劣机制最后政府领导人的选拔机制是个选劣机制、中国的教授评估体制是个选劣机制、中国的医疗制度是个选劣机制……几乎存在于中国的所有行业。
公务员考试有个前提条件，即信仰马列主义，他选出来的货肯定不是好货，考试合格后搞走后门拉关系进入公务员队伍的程序是个选劣机制。政府运作过程缺乏监督、公务员在工作中胡搞乱干、政府机构及权力不断扩张是个选劣机制。
公务员素质差的典型表现如：司法系统中，法官的法律素养最差，检察官较好，律师最高，造成工作中鸡同鸭讲的局面：法律水平最差的人来判断法律水平最好的人的行为。税务系统中，企业人员的会计水平及税收知识最高，税务局人员的会计水平及税收知识最低，造成税务局无法判断企业会计报表的真实性，也无法判断是否真的应该给予或取消某企业的税收优惠——简单说，你不必行贿就可以获得偷税漏税的好处，你完全可以打赌：你的专管员看不懂会计报表，在这个基础上你会获得一些减税空间。
如果没有私营企业的存在及发展，我国可能早已象前苏联一样不知垮到哪个爪哇国去了。
选劣机制与医疗改革
中国的医疗体制中，大部分医生都已进入政府或国有医院，在这种机制下，一个优秀的医生事实上与一个庸医的待遇没有多大区别，举个例子来说：对于同一个疾病，一个优秀的医生可能在必要的仔细检查后只需开几元钱的药就可以把你治好，而一个庸医则可能在历经多项无聊的检查后让你花几千元也治不好病，在这种情况下，我们应该给医生多少报酬呢？我认为对于前者我宁可支付上千元的诊疗费给他，而对于后者我一定要把他告上法院，但现实中由于我们的机制是个选劣机制，所以你无法区分哪个是庸医、哪个是良医——随意性很大的“口耳相传”及媒体广告成了我们找“好医生”的唯一的不太可靠的办法——而且他们的报酬大致一样。所以在这种选劣机制（最后大家都共同平庸）中，如何体现一个优秀医生的价值？如果一个庸医或者一个主管药品采购的下三烂开始玩起了“以药养医”的游戏——以药养医从来都是一个借口，没有养医，只养了一批贪污的医务人员——这时优秀的医生们也只好加入这个游戏，这就是医疗体制选劣机制的表现。而在一个正常国家的医疗应该是什么样的呢？
1、 有一个竞争性的、至少50%以上是私营医院的医疗体制。私立医院的好处是：
1、 正如私营银行一样，2、 私立医院是最自然、最好的发现优秀医生的办法；而3、 且对于一个私立医院而4、 言，5、 优秀的医生具备6、 与医院老板谈判的垄断地位，7、 所以在私立医院一个优秀的医生年薪百万8、 根本不9、 是问题，同10、 时也由于这种垄断的谈判地位，11、 他甚至可以要求老板对一些无钱治病的病人进行一些慈善活动，12、 比如免收医疗费用——别以为我是天方夜谭，13、 我相信即便是在现行医疗体制下收红包拿回扣的的医术优秀的医生，14、 也从来没有真正泯灭他的那份道德感，15、 只不16、 过在现行医疗体制下尘封着，17、 一旦土壤适合，18、 他们中绝大部分肯定是令人尊敬的医生。
19、 私立医院还有一个好处：私立医院不20、 会有现在那些国有医院所具有的“官方”背景，21、 也即私立医院跟患者基本上处于真正的平等地位，22、 如果他真的出了医疗事故或者因诊断错误导致患者出现某种不23、 利后果，24、 患者将有很大希25、 望讨得公道，26、 直至医院赔个倾家荡产，而27、 这种赔偿将会促使医院寻找、培养更优秀的医生，28、 将会促使医院更加注重医疗技术、医疗水平的提高。
29、 只有私立医院才真正有动力发展自己的慈善医疗体系，30、 除了上面说的医生有足够的动力推动医院老板做一些慈善活动外，31、 老板也会有动力与各种宗教组织联系解决慈善经费问题（谁都知道，32、 我们的佛教的寺院很有钱，33、 但谁都不34、 知道他们把本应用于慈善事业的钱用到什么地方去了）。
35、 良好的医疗体制主要靠医生，36、 医生获得了应得的待遇，37、 将会显露出他们高尚的道德和良知，38、 这种道德及良知会促使他们进一步进一步完善整个国家医疗保健制度，39、 这样一个良好的医疗体制也就为期不40、 远了。
2、 有一个宗教信仰自由下的宗教体系
目前我国的宗教体系也是一个选劣体系，现阶段在我国我还没听说过在哪里有真正有慈悲心肠的高僧大德。寺院有的都是那些与政府特别是与宗教事务管理局相勾结的下流人士（中国佛教协会说：中国的和尚90%都结婚了，远远超过我的最大胆估计。我不是说和尚不能结婚，中国这支佛教的教义规定就是不能结婚），在这种情况下，除由自己及各种保险承担的医疗费用以外的最重要的资金来源——宗教组织的慈善捐赠，都不知被弄到什么地方去了。只有在宗教信仰自由下，才可能有一个竞争性的宗教组织，才能形成宗教的选优机制，才可能有重要的资金来源作为医疗费用的补充。
3、 有一个全民皆报且全民平等的医保体系以及商业保险。有人会问“全民皆保，4、 资金够吗？”，5、 一定够。
1、 我们每年各种税费已达到5万2、 亿左右，而3、 全民一年所有的医疗费用不4、 会超过2万5、 亿，6、 只要把公务员裁掉60-80%，7、 支付这个医疗费用一点问题没有，8、 更不9、 用说不10、 管在何种体制下医疗费用的一部分都得自己承担，11、 然后慈善机构承担一部分，12、 国家通常只承担60%左右
13、 我们有个庞大的国有资产体系，而14、 且事实上我们作为国有资产的真正股东从来没有享受过股东的投票权、分红权。未来也不15、 可能享受到，16、 所以国有资产肯定要私有化，17、 只是由于我们在分析银行体制中说到的理由——由于我国没有真正的私营银行，18、 这会导致未来在私有化过程中优秀经营者收购国有资产的资金不19、 足，20、 最终导致国有资产一定会贱卖（大家手中只有2元钱，21、 但你一定要把100元的国有资产在一年内处理掉，22、 那这个100元的国有资产一定只能卖2元钱），23、 所以我们的建议是每年处理5%的国有资产，24、 处理得到的钱全部进入社保基金——要防止这些国有企业象台湾一样，25、 莫名26、 其妙的进入国民党手中。当然，27、 国有企业通常有个毛病，28、 一旦同29、 行业有了私营企业的竞争，30、 国有企业不31、 出两年就会垮掉（正如赖昌32、 星的存在会导致中石油中石化亏损一样，33、 我有一个设想，34、 如果赖昌35、 星当年补缴税款，36、 但同37、 时享有中石油一样的同38、 样条件进口石油的权利，39、 那么我们今天一定会有一个更廉价的汽油，40、 我们国家也会有更好的石油安全——中石油收购美国石油公司不41、 成功，42、 未必赖昌43、 星也象中石油一样脓包，44、 未必美国佬在面对一个真正的民营企业时也会如此刁难——当然后果就是作为国有企业的脓包公司最后可能会垮台——说句各位不45、 爱听的话，46、 国有企业垮就垮吧，47、 反正我们从国有企业那里获得的只有掠夺而48、 从无好处），49、 所以在慢慢处理国有资产的过程中，50、 如何防止未来得及处理的国有企业垮得一文不51、 值,这也是一个相当艰巨的课题，而52、 国资委显然是一个不53、 能信任的机构。——当然首要问题是，54、 我们这些全民股东如何到位并发挥股东的监督作用以及如何领取红利的问题。
6、 所有医疗机构的收费由市场机制决定，同7、 时规定医院任何时候不8、 得拒绝病人看病而9、 且病人须得到合适的医治，10、 或者医院只有在确保病人已得到合适的医治的情况下才能拒绝为病人看病——这样医院也有动力去寻找慈善机构的帮助，11、 这个时候他们也会跳出来问一下和尚们“你们把善男信女的捐款搞到什么地方去了？”），12、 这时病人的医疗费用将是全民医保负责一部分、自己负责一部分、商业保险负责一部分、慈善机构负责一部分、医院负责一部分（按市场价收费还有一个好处：医院可以从那些能支付较高医疗费用的富人那里收到一些可以帮助穷人的钱）。如果这时还是出现医院收不13、 足医疗费的情况怎么办？找政府，14、 我们为什么要一个政府？我们为什么要上税？因为就是要等我们没钱看病时去找他们，15、 要不16、 然我们要他有何用？——事实上就是因为我们有卫生部、红十字会、劳动或社会保障厅（此三个部门每年至少要花掉我们2000亿的税收，17、 如果用于老百姓看病不18、 是更好吗？）等机构来管我们生病这点破事，19、 我们生病这点事越来越破了。
记者与选劣机制
我们的记者，发着世界上最差的新闻，享受着世界上最好的待遇——比如说新华社云南分社的记者，竟然只花20万就住在价值200万元的别墅里，你要不信可以去滇池边的“新华社云南省分社”看看。
我们的记者在进入记者队伍是也许都是很优秀的，但是由于我们有个“选劣机制”——新闻必须有舆论导向，新闻必须符合党的利益——总之新闻不是新闻，最后记者们习惯了，人也变傻了。
新华社拥有8000多人，大部分是机关人员，而同时世界上最著名的新闻社——路透社只有2700人，而且绝大部分是第一线的记者。这么多的机关人员是用来干什么的？当然主要是闲着没事干，然后在闲极无聊又想发财时。搞一些行政审批——比如说不允许其他新闻社的存在，比如说不允许国内新闻单位自行采购外国新闻——垄断全国的新闻利润。
前几天听说中央台（一个不需上税的暴利集团，通过垄断性地炒作“标王”等广告时段，玩垮了一个又一个的“标王”企业）的主持月薪20万以上，作为一个全国性的电视机构，他们当然可以拿这么多钱，而且还应该拿得更多，但是对他们拿这么多的钱得问个问题，请中央台的各位腕哥腕姐自己掂量一下——如果在竞争性的允许私人电视台存在的情况下，你们还能拿这么多钱吗？（我怀疑你们中有些人可能连工作都找不到），如果你还能拿这么多钱，我们应该可以原谅你们利用人民赋予的垄断地位中饱私囊——虽然你们的工资仍然未经我们这些全民股东设立的薪酬委员会的同意。
当新华社以国家利益的名义发出通知，要求中国的新闻机构在使用外国通讯社的新闻时必须首先通过新华社，这个世界还有这么无耻的东西吗？
有一天，一个同事告诉我说，云南某报的记者们又在说煤老板们太没素质了，有了钱就喜欢用超豪华车，吃最昂贵的饭，泡最好的妞——我要说：如果真要评价素质的话，中国记者才是世界上最没有素质的人，他们从来都以报道虚假新闻为荣，以欺骗听众为己任，同时在享受不该得的别墅时骂着别人素质低——没有煤老板等有钱人们消费奢侈品，财富如何转移，新产品如何出现，创新的动力在哪里。当然不可否认煤老板的采煤许可有问题，不可否认挖煤工人的苦难——但这两个问题说穿了都是我国的行政管理机制造成的、是我国的资源管理机制造成的、是我们及其糟糕的安全生产管理体制造成的、是我国落后的司法机制造成的、是我们的煤矿的国家所有制以及管理这些国家所有的财产的政府官员们乱搞出来的——而这种机制的问题我将在后面的文章中予以阐述。
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